Страховая выплата рассчитывается как сумма убытка за вычетом суммы безусловной франшизы. При этом важно понимать, что в данном случае убыток — это расчётная величина, причём правила этого расчёта достаточно обширны и включают множество корректировок.
Что касается франшизы, которая составляет как минимум 10%, то нужно, во-первых, учитывать, что её сумма рассчитывается в процентах от страховой стоимости (а не от убытка) и, во-вторых, понимать её как процент снижения фактической урожайности по сравнению со среднепятилетней, начиная с которого можно предполагать страховую выплату. То есть, например, если в договоре зафиксирована франшиза в размере 20%, а видовая урожайность вследствие страхового случая снизилась на 15%, то никакой необходимости в дальнейших расчётах нет — сумма возмещаемого убытка будет равна нулю.
В качестве последнего замечания перед тем, как перейти к рассмотрению правил расчёта убытка, стоит упомянуть, что в случае, если при заключении договора страхования установлено, что страховая сумма меньше страховой стоимости, то размер убытка дополнительно поправляется на отношение этих двух сумм.
Итак, основанием для осуществления страховой выплаты является полученный убыток, который рассматривается как следствие утраты урожая.
Утрата (гибель) урожая — это количественные потери с площади посева. Рассчитываются как разница (в центнерах) между планируемым сбором урожая и фактическим, зафиксированным в форме 29-сх.
Утрата урожая ведёт к убытку. Убыток считается как произведение цены за единицу (центнер) урожая на расчётный размер утраты, уменьшенный на поправочную величину иных количественных потерь (тоже измеряемых в центнерах).
«Иных» — это значит «не связанных со страховым случаем», то есть вызванных событиями, не предусмотренными договором страхования, или произошедшими вне периода страхования.
Причин, ведущих к появлению иных количественных потерь, достаточно много, следовательно существует много видов таких потерь, и поэтому общий размер поправки представляет собой сумму размеров этих разновидностей.
Арифметически сумма этих поправок вычитается из предварительного размера утраты (разницы между планируемым и фактическим урожаем). Но, если смотреть по существу, то на сумму иных количественных потерь либо уменьшается планируемый урожай (образуя некий скорректированный план), либо эти потери виртуально добавляются к фактическому сбору, образуя некий расчётный фактический сбор (который практически всегда будет больше реального). Таким образом, для целей агрострахования утрата урожая — это разница не между планом и фактом, а между скорректированным планом и расчётным (виртуальным) фактом.
В первом приближении, иные количественные потери складываются (суммируются) из четырёх подвидов.
Первый подвид — сверхнормативные потери при уборке и доработке. Вычитание этих потерь ведёт к тому, что расчётный фактический сбор не может быть меньше нетто-урожая, то есть урожая на корню за вычетом нормативных потерь (обычно 5%). То есть урожайность на корню, определяемая перед началом уборки, является жёстким лимитирующим фактором расчётной урожайности. Те центнеры, на которые фактический сбор отличается от нетто-урожая, будут виртуально прибавлены к расчётному сбору и утратой считаться не будут.
Второй подвид — потери от нарушения агротехники. Определяются договором страхования и обычно включают 5 подвидов:
1) Высев меньше плановой нормы высева. Применение этой поправки уменьшает планируемый урожай пропорционально отношению фактически посеянного количества семян к нормативному количеству.
2) Недовнесение минеральных удобрений. Эта поправка позволяет уменьшить планируемый урожай (рассчитанный исходя из средне-пятилетнего) до программируемого (рассчитанного балансовым методом исходя из наличия в почве минеральных веществ и внесённых удобрений).
3) Наличие сорной растительности. Использование этой поправки ведёт к увеличению расчётного урожая. Арифметически позволяет экстраполировать урожайность на площадь, занятую сорняками и эту виртуальный урожай прибавить к фактическому. То есть, если эксперт говорит, что засорённость 15%, а урожайность на корню 10 центнеров с гектара, то в результате к фактическому сбору будет добавлено 1,76 центнеров на каждый гектар. Степень засорённости определяется экспертом визуально.
4) Наличие вредителей/болезней. Это тоже — способ увеличить расчётный урожай. Аналогично, если эксперт полагает, что за счёт болезней или вредителей урожай уменьшился на 5%, то расчётный урожай для целей определения убытка будет на эту величину увеличен.
5) Просев. Как и в случае высева меньше нормы, эта поправка уменьшает планируемый урожай на величину, которую можно было бы собрать на участках с просевом.
Третий подвид — это снова группа из 8 поправок, позволяющих уменьшить планируемый урожай. В результате из расчёта вычитаются следующие площади (точнее, урожай с этих площадей, рассчитанный исходя из среднепятилетнего):
1) поля, где урожай погиб в результате незастрахованных рисков (например, страховали от засухи, а побило градом);
2) поля, засеянные некондиционными семенами;
3) заявленные, но не засеянные поля;
4) поля, где не была проведена уборка урожая (так называемые «списанные» посевы) без письменного согласия страховщика. Площадь списанных полей определяется по форме 29-сх;
5) поля, на которых не произвели необходимый пересев/подсев или произвели, но не той культурой;
6) поля, где не вовремя уведомлённый страховщик не успел произвести осмотр и оценить урожайность на корню (или если страхователь препятствовал осмотру);
7) поля, где гибель произошла до начала периода страхования;
8) поля, засеянные семенами, не включёнными в Государственный реестр.
Четвёртый подвид — это прочие потери (вызванные событиями, не предусмотренными договором страхования или произошедшими вне периода страхования), каким-то образом не учтённые в трёх предыдущих подвидах. Эта поправка позволяет ещё уменьшить размер утраты, уже скорректированный предыдущими вычетами. Так как при расчёте данных потерь неизвестно, насколько снизился валовый сбор в результате каждого из этих событий, то он определяется расчётным путём.
Берётся скорректированный размер утраты (то есть разница между уже скорректированным плановым урожаем и расчётным фактическим) и делится на общее число событий, приведших утрате (как страховых, так и не страховых). Получается средний размер утраты от одного события. Далее этот производится суммирование по числу нестраховых случаев этой средней утраты, поправленной в каждом случае на отношение пострадавшей площади к общей посевной площади.